Entre los seguros más complejos de explicar nos encontramos con el seguro de vida. Todos los seguros tienen una explicación sencilla como podrás conocer si te suscribes a este blog, pero explicar qué es un seguro de vida es harto complicado. Pero como me gustan los retos, vamos a hacer labor pedagógica y desgranar «suave, suave» el concepto hasta que te quede claro cristalino. Al lío, Miguel.
Los riesgos de la vida asegurables
El negocio del seguro es garantizar el patrimonio del asegurado ante un riesgo incierto, posible, concreto, lícito, fortuito y cuyas consecuencias tengan contenido patrimonial. Que contrato un seguro de coche, «porsi» me la pego. Y si contrato un seguro del hogar, «porsi» se quema la casa. También contrato uno de vida, «porsi»… ¡Oh wait!
Si sabemos que nos vamos a morir, ¿por qué hablamos de riesgo? ¿Es la muerte realmente incierta? ¿Y concreta? ¿Puede considerarse fortuita? He aquí, por tanto, la primera dificultad del seguro de vida y es su conversión en un verdadero producto financiero.
- Incertidumbre: todos sabemos que nos vamos a morir, la cuestión es cuándo y con ello, cuántas primas se pagarán.
- Posibilidad: Ni un hecho frecuente que nos ocurra todos los días, ni un hecho imposible. La muerte es, simplemente, posible.
- Concreción: cualitativa y cuantitativamente. Y para ello, la importancia del cuestionario de salud de la Ley de Contrato de Seguro.
- Licitud: Aunque asegurar la muerte puede estar feo, ni es ilegal, ni inmoral ni atenta contra el orden público.
- Fortuidad: Aunque este seguro puede garantizar frente al suicidio, en esencia, el riesgo que se protege es ajeno a la voluntad humana.
- Consecuencia económica: desde liberar al beneficiario de una hipoteca, a dejarles una cuenta bancaria con cinco dígitos.
De lo anterior se deduce una cosa: para que el asegurador pueda comprender el riesgo que garantiza, se le hace imprescindible la protección del artículo 10 de la LCS: un cuestionario de salud que permita calcular el riesgo y con ello, las primas. Si te gusta el tema de los riesgos, en mi publicación sobre qué es una prima de seguros hablo más profundamente al respecto.
Un seguro de vida, ¿Qué es?
«Por el seguro de vida el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente«. Así leído el artículo 83 LCS, hace prácticamente innecesario definir qué es un seguro de vida. Pero vamos a darle una vuelta.
Un seguro de vida es un contrato por el que la compañía se compromete a pagar a alguien una cantidad predeterminada tomando como riesgo la duración de tu existencia o la de un tercero. No hay un daño que reparar, como en todos los seguros, si no una vida que proteger. Por este motivo es un contrato exclusivo: la Ley española distingue entre los seguros sobre las personas (este del que hablamos) y los seguros de daños. Y la legislación europea, entre seguros de vida y seguros de no vida.
Te animo a leer mi publicación sobre contratar un seguro de vida. Beneficios fiscales, tranquilidad, estabilidad financiera… En definitiva, un producto recomendable.
Tipos de seguros de vida
La anterior definición, extraída literalmente de la ley, se establecen tres tipos de seguros de vida:
- Seguro de vida «en el caso de muerte«: es el conocido doctrinalmente como seguro de vida riesgo. Y el riesgo la verdad que no hace mucha gracia. O te mueres al año siguiente y triunfas (pocas primas y mucha indemnización) o te mueres de pagar primas (muchas primas y mucha indemnización). Incluso puede darse el caso de que no mueras en el plazo contratado y habrás pagado solo por vivir tranquilo.
- Seguro de vida para el caso de incapacidad: para hacer más atractivo el seguro de vida-riesgo, la mayoría de productos aseguran también el riesgo de incapacidad de la persona asegurada.
- El seguro para el caso de «supervivencia del asegurado«: también conocido como seguro vida ahorro. En el momento de llegar a una fecha determinada contractualmente, el asegurador te pagará el importe acordado.
- El que que cubre «ambos eventos conjuntamente«: este seguro de vida mixto permite proteger ambas circunstancias, la muerte y la supervivencia.
Si te interesa, hace ya algunos años que publiqué un post sobre cómo reclamar un seguro de vida en el que explico los pasos para reclamar tu seguro de vida y otros aspectos de vital importancia.