Siempre negaré que los abogados usemos un vocabulario complejo. Compleja es la realidad, y nuestra jerga puramente descriptiva. En el sector asegurador ocurre algo similar, pues no empleamos los términos franquicia, siniestro o carencia por añadir emoción a las pólizas. En definitiva si te estás preguntando qué es una prima de seguros y por qué se llama así, quédate un ‘ratico’ que yo te explico.
Quizá también te interese conocer cuando termines de leer esta publicación qué es una franquicia y para qué sirve. Y es que este término guarda especial relación con el concepto de prima de seguros. A mayor franquicia, menor riesgo para la entidad aseguradora y, por tanto, menor prima.
Conozcamos qué es una prima de seguros
Antes de entrar en el meollo de la cuestión, advertirte: el término «prima» no es exclusivo del sector asegurador. Más allá de ser la hija de tus tíos, se entiende por «prima» aquel montante económico que se paga a alguien a modo de recompensa en muchos negocios. Incluso ya conocerás el término «prima de riesgo» o «prima de rescate«, ya que en el sector bancario este término es muy recurrente.
En el sector seguros, la prima es el precio que pagas al seguro para que asuma por ti un riesgo incierto pero delimitado. Prescindiendo del término precio, que chirría bastante en el sector, podríamos definir qué es una prima de seguros como el coste de asegurarse frente a ciertos riesgos que pueden ocurrir o no. Y quizá este sea el motivo por el cual la asunción de riesgos no se denomina «precio del seguro» si no «prima del seguro«. Es decir, la prima se trata de esa recompensa o gratificación a la compañía de seguros por poner su patrimonio ante eventos indeseables.
Cómo se calcula la prima del seguro
En un mercado capitalista como el nuestro, es comúnmente conocido que el precio de los bienes y servicios se establece en función de la oferta y la demanda. La demanda se determina atendiendo al precio, la utilidad del producto y la competencia. Pero, ¿y la oferta? ¿cómo determinan las empresas el precio de sus productos? Pues muy «sencillo»: se tendrá en cuenta el coste de producción y el margen de beneficio que queramos obtener.
El sector asegurador funciona de forma similar al resto de empresas capitalistas pero con una particularidad. Y es que el conocimiento sobre el coste de producción es ab initio desconocido para el asegurador. Obviamente si aseguramos eventos inciertos, que pueden ocurrir o no y en caso de ocurrencia en qué magnitud, no podremos determinar con precisión el «coste de producción«.
Por ello existen unos cerebritos que se llaman actuarios y cuyo trabajo es analizar datos para arrojarnos una cifra: la «prima pura«. Esta prima pura es el precio teórico que la compañía aseguradora asigna a la posibilidad de que ocurra el evento. Podríamos decir, por tanto, que se trata del precio que compone la prima y que valora exclusivamente los siniestros.
A esta prima pura sumaremos aquellos gastos que conlleva emitir una póliza: costes de administración, de suscripción, de tramitación de siniestros, de mediación de seguros… Y como no podía ser de otro modo, también sumaremos el margen de beneficio que deseamos obtener.
En resumen:
Prima = Siniestros + gastos + margen de beneficio
¿Qué tipos de prima hay?
Ya sabemos qué es una prima y cómo se calcula. Ello nos ha dado una visión global del seguro, permitiéndonos visualizar el sector asegurador desde otro prisma. Ahora bien, quizá también estés interesado en conocer qué tipos de prima existen. Interesarte en qué tipo de primas de seguro hay en España es un verdadero acierto porque vas a comprender mejor el concepto de prima. Y no solo eso apreciado lector, es que terminarás deduciendo la complejidad del sector. Al lío:
- Por los elementos que componen la prima:
- Prima pura de riesgo: es esa prima que tiene en cuenta estrictamente la siniestralidad. Prima = Siniestros
- Prima de inventario: cuando añadimos a la prima pura de riesgo los gastos de la actividad. Prima = Siniestros + gastos.
- Prima comercial o bruta: se trata de la prima que sale al mercado sin impuestos. Prima = siniestros + gastos + beneficios.
- Prima total: es la prima comercial más el impuesto de prima del seguro (IPS).
- En función de su modo de pago:
- Prima única: a tocateja, en un único pago.
- Prima fraccionada: esa prima única se divide en varios pagos para facilitar al tomador el desembolso de la misma.
- Prima periódica: referida en el artículo 15 LCS, es aquella prima única que se abona reiteradamente con ocasión de las sucesivas renovaciones.
- Por su mutabilidad:
- Prima fija: permanece inalterada a lo largo de la vida del seguro.
- Prima variable: variará a lo largo de la vida del contrato en función de las circunstancias expresamente pactadas en póliza.
- Prima creciente: aquella prima variable que aumenta a lo largo del tiempo
- Prima decreciente: aquella prima variable que se reduce a lo largo del tiempo.
Espero que hayas aprendido sobre las primas en los seguros y su importancia. ¡Échale un vistazo a las publicaciones sugeridas!