El mercado hipotecario ha cambiado mucho jurídicamente hablando. Al préstamo dinerario que quedará unido a tu vivienda durante unos años se suma una gran cantidad de productos financieros anexos. Pero no todo el mundo conoce las claves para contratar el seguro de vida con la hipoteca y no salir perdiendo en el negocio. Preguntas como si es obligatorio, si puedo escoger el seguro que yo quiera o cambiar de seguro de vida una vez hemos contratado uno pueden rondar tu cabeza. Y hoy vengo a solucionarlo.
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¿Es el seguro de vida obligatorio al contratar hipotecas?
Hace unos meses escribía sobre los seguros obligatorios que hay en España. Y os razonaba la motivación que perseguía la ley para exigir a los ciudadanos de la Unión Europea contratar un seguro según qué actividades realizaban. No profundizaré demasiado, que ya bastante caña le di en aquella publicación. Pero bastará en este preciso instante recordar que contratar el seguro de vida con la hipoteca no es estrictamente obligatorio. Quiero decir, que mientras contratar un seguro de hogar que garantice el inmueble es una exigencia legal, contratar un seguro de vida se convierte en una facultad del banco quiere. Por ahora, sólo créeme. En el siguiente epígrafe te lo explicaré.
Pese a lo anterior, tengo una obligación moral contigo apreciado lector. Y es que en mi trayectoria con letrado de responsabilidad civil y seguro puedo afirmarte que lo exija o no el banco, el seguro de vida es recomendable. Podría comprar tu reticencia a contratar uno si hablásemos de un préstamo que se liquidara en 5 años, pero hablamos de 20 o 30.
Las claves para contratar el seguro de vida con la hipoteca
Si has llegado hasta aquí es porque tienes dudas de sentarte con el departamento comercial de tu banco, oír su propuesta y quitarte de líos. Pero ello significaría perder dinero y seguramente peor cobertura. Así que vamos a darte unas pocas pistas para que te sientes delante del comercial de tu banco como un/a campeón/a
Clave 1: Si el banco quiere, será obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca
Que te obliguen a contratar un seguro de vida no significa que sea con el banco. En aquella publicación que te referenciaba sobre seguros obligatorios en España explicaba que la obligación estatal de contratar un seguro tenía una razón de ser: proteger la integridad física y la salud (en este caso financiera) de los terceros. Por este motivo, los bancos «podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo» (artículo 17.3 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario).
Pueden exigirte contratar un seguro de vida, así es. Pero desde 2019 no pueden exigirte que sea el seguro del banco. Así, el artículo 17 refiere para esa venta vinculada a la hipoteca que «el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario«.
Clave 2: Compara los mejores precios antes de firmar
Hay que ir al banco formados e informados. Es posible que te dediques al transporte, a la enseñanza o a la medicina pero no a los mercados financieros. Y de dedicarte a los mercados financieros, es posible que no tengas ni idea de seguros y obligaciones legales. Pero quien si la tiene es el comercial, que te venderá la hipoteca y un juego de sartenes junto a un seguro de vida.
Soy abogado y entiendo de leyes. Derechos y obligaciones. Punto. Lo cierto es que yo no puedo darte una comparativa de los precios de seguros vinculados a hipotecas que existen en el mercado para que salgas ganando. Pero hay páginas en internet que pueden ayudarte en esta ardua tarea como por ejemplo la de SegurChollo. Una correduría de seguros online con herramientas de rastreo en internet que puede facilitarte este trabajo muchísimo.
Clave 3: Si ya has firmado un seguro de vida con el banco, puedes cambiarte
Estrictamente hablando, lo que desea el banco es una garantía de que pagarás la cuota en caso de desaparecer de la faz de la tierra. Y ya si saca negocio de ello, bienvenido sea. Te coloca un producto financiero y de paso se cubre las espaldas. Claro, obtendrás una bonificación en tu cuota hipotecaria por contratar el seguro con tu banco, pero eso no siempre es más ventajoso.
Debes de conocer, llegados a este punto, que es posible superar la ventaja de tal bonificación. Pero si lo vas a intentar, hazlo bien y no salgas perdiendo. Influyen factores como el valor del préstamo, el tipo de interés del momento, la bonificación que te ofrezca el banco o las condiciones que exija para garantizarse el cobre. Por eso, puedes utilizar algunos simuladores de seguros de vida para hipotecas que seguro te permitirá solicitar el mejor cambio.
Clave 4: ¿Y si mi contrato de seguro de vida es anterior a esa Ley 5/2019, de 15 de marzo?
Pudiera ocurrir que te encuentres en esta situación. Claro, con 20 o 30 años de hipoteca y tirando de estadística, es más probable que te encuentres en ese supuesto. Pues bien, la clave 1 la descartaremos porque aplica para supuestos después de 2019. Pero debe haber algo que te permita cambiar el seguro que fue impuesto por el banco. Y la solución la encontraremos como se encontró los gastos de hipoteca: en la falta de transparencia.
Los contratos de préstamo hipotecario no se negocian, sino que son de adhesión. Y como tales, se incluye el clausulado que el banco quiere y tú pasas por el aro. Si dicho clausulado no supera los controles de transparencia de los artículos 5 y 7 de la Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratación ocasionando un desequilibrio grave entre el consumidor y el banco, puede considerarse cláusula abusiva de conformidad al artículo 82 de la Ley para la Defensa de Consumidores y Usuarios.
¿La consecuencia? Se borra esa cláusula que exige contratar el seguro de vida con la hipoteca, se entiende por no puesta y como nunca ha existido, se te devuelve el dinero. Es lo que ocurrió, por ejemplo, en la Audiencia provincial de Valladolid un soleado 4 de mayo de 2022 en el que exigieron al banco devolver un seguro a prima única de una hipoteca contratada en 2010.
Clave 5: La cancelación, con el margen de un mes antes de la renovación
Esto es así. No puedes llegar allí, decir que lo dejas y marcharte de rositas. Debes afrontar el asunto con suficiente antelación para que la gente se organice. Y para conocer ese plazo para cancelar el seguro de vida de la hipoteca debemos acudir a la regulación general del contrato de seguro. Más concretamente al artículo 22.2 de la ley 1/1980 de Contrato de Seguro la cual exige, para el asegurado, avisar la no prórroga del mismo con al menos treinta días de antelación a la fecha de prórroga automática.
Y, ¿si firmaste hace un par de semanas y quieres cambiar ahora? Pues estás de suerte, solo que en lugar de «oponerte a la prórroga» lo que dirás será «desistir del contrato de seguro«. Y en lugar de hacerlo 30 días antes de la prórroga, lo harás hasta 30 días después de firmar. Así lo dicta y manda el artículo 83 a) de la Ley de Contrato de Seguro, y además «sin indicación de los motivos y sin penalización alguna«.
En definitiva apreciado lector. ¡Hay que tener mil ojos! Pero ten por seguro que, según dicen, los asegurados pueden estar ahorrando entre un 60% y un 80% si contratan seguros independientes.
