Seguro RC de arquitectos: qué es y qué cubre

Cuando se trata del mundo de la construcción y la arquitectura, la responsabilidad profesional es una preocupación más que evidente. Los arquitectos se enfrentan a una serie de riesgos en su trabajo cuyas consecuencias pueden ser catastróficas. Para protegerse de posibles contingencias, es esencial comprender qué es el seguro RC de arquitectos o en otras palabras: el seguro de responsabilidad civil para arquitectos. En este artículo, exploraremos qué es este seguro y qué cubre.

Antes de empezar, te voy a recomendar dos publicaciones muy relacionadas. Solo dos:

Comprendiendo el seguro RC de arquitectos: qué es

El seguro de responsabilidad civil de arquitectos, conocido comúnmente como seguro RC arquitectos, es una póliza de seguro diseñada específicamente para profesionales de la arquitectura. Su propósito principal es proporcionar protección en caso de que ocurra un error, omisión o negligencia en el ejercicio de sus deberes profesionales. Si quieres profundizar sobre negligencias profesionales, hice un artículo sobre las negligencias médicas que te puede ayudar a comprender el alcance de los seguros de RC de arquitectos: el concepto de lex Artis, tipos de errores, etc.

Hace unos pocos años, casi unos 4.000 años atrás, el Código de Hammurabi contemplaba unas consecuencias nefastas para los errores de los arquitectos. Así, su artículo 229 establecía si como consecuencia de un derrumbe de una vivienda moría su propietario en el interior, el arquitecto moriría también. Y el artículo 230, que si quien moría era el hijo del propietario, moriría del hijo del arquitecto.

Evidentemente no hay seguro que pudiera cubrir la responsabilidad civil de un siniestro así, pero ya el artículo 231 del Código de Hammurabi contemplaba el primer atisbo de civilización moderna. Así, el referido artículo, en una clara redacción propia de las corrientes responsabilísticas más modernas, estableció que si quien moría en la casa era el esclavo, debería el arquitecto entregar al dueño de la casa un esclavo equivalente.

Hoy, aunque las indemnizaciones pactadas en las pólizas no garantizan la entrega de esclavos, sí que garantizan el pago de indemnizaciones por los perjuicios causados por el arquitecto a terceros o a sus propios clientes.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil de arquitectos?

El seguro RC de arquitectos ofrece cobertura en diversas áreas que no siempre se reducen a la responsabilidad civil estrictamente hablando. Así, encontraremos principalmente pólizas que cubren los daños causados al vecino colindante a nuestra obra cuando le causamos grietas por las vibraciones. Lo que viene a ser la responsabilidad extracontractual del artículo 1902 C.c. Pero también podremos encontrar las siguientes coberturas:

1. Los daños personales y materiales causados por culpa o negligencia a terceros, entendiéndose por tercero cualquier persona ajena al contrato de seguro, incluyendo al cliente del arquitecto. Sería un daño personal, por ejemplo, las lesiones causadas a un transeúnte al caerle un balcón ya que no designaste en el proyecto el material adecuado. O un daño material, si en lugar de lesionar a un peatón, el balcón se desploma sobre un vehículo estacionado. Posiblemente en tu póliza haya diferencias entre responsabilidad civil de explotación y responsabilidad civil profesional, por lo que te animo a conocer las diferencias en mi artículo reciente.
2. Los perjuicios patrimoniales puros. Son aquellos daños ocasionados a un tercero como consecuencia única y directa de un error profesional. Si observas, hablamos de «perjuicios» evitando emplear la palabra «daño«. Porque realmente los perjuicios patrimoniales puros o primarios no son daños que emergen en el perjudicado, si no que supone una merma económica a su patrimonio strictu sensu. Por ejemplo, si has ensolado toda una urbanización sin prever en tu proyecto las juntas de dilatación adecuadas, tu cliente podrá reclamarte el coste de demolición y nueva realización incluso sin que se hayan levantado aún las losas. Es decir, incluso antes de que exista un daño.
3. La defensa jurídica y la prestación de fianzas judiciales por siniestros cubiertos en la póliza.

Deberás tener en cuenta que las anteriores coberturas tienen limitaciones establecidas en tu póliza, y su marco de actuación puede estar delimitado por la suma asegurada o una franquicia, por ejemplo. ¿Que no sabes nada de las franquicias? Te invito a instruirte en mi post sobre qué es una franquicia de seguros, te va a encantar.

Otras garantías útiles que cubre un seguro de RC de arquitectos

Aunque las anteriormente enumeradas garantías son las más importantes, pues ellas mismas son suficientes para motivar la contratación de una póliza, en ocasiones podemos encontrarnos compañías de seguros que cubren la responsabilidad civil de arquitectos en su más amplia versión. Es decir, podemos encontrar pólizas que cubren más allá de la actividad profesional del arquitecto. Por ejemplo, he encontrado pólizas que cubren lo siguiente:

• Cobertura de la actividad de certificador energético, que ya sabemos que en muchas ocasiones son realizadas por estudios de arquitectura.Como también podemos encontrarnos en las pólizas de RC de arquitectos la actividad asegurada de perito judicial. Si no sabes qué es un perito de casas, te invito a leer mi publicación sobre ello.
• Daños materiales a expedientes y documentos. No hablo de una filtración de agua que nos moje el proyecto y el seguro nos lo pague. No, hablo de aquellos documentos de terceros que están en nuestro poder y por error, negligencia o cosas de la vida se dañan. Por ejemplo, certificados originales, licencias u otros documentos irrecuperables que van anexos a nuestro proyecto pero que no nos pertenecen.
• Subsidio derivado de la inhabilitación profesional del arquitecto tras una sentencia penal firme, y que posibilita la obtención de ingresos durante un tiempo determinado en póliza.

La importancia de este seguro

La importancia del seguro RC de arquitectos, que es incuestionable, encuentra su acogida en la magnitud de los riesgos a los que se expone un arquitecto. Porque el hecho del derrumbe de un edificio puede traer terribles consecuencias. Pero siendo sinceros, sabiendo ya qué es un seguro de RC de arquitectos y qué cubre, podemos hacernos a la idea de su importancia. Así, puedo destacar lo siguiente:

1. Protección Financiera: Los errores y omisiones pueden ser costosos. El seguro RC arquitectos protege los activos del profesional y garantiza que las reclamaciones no agoten sus recursos personales.
2. Linea de negocio: Existen muchas contratas, especialmente en el sector público, que requiere la contratación de una póliza de seguros que cubra la responsabilidad civil. Sobre esto hablo en mi post sobre qué seguros obligatorios hay en España pero en resumen, no en todos los sitios es obligatorio este seguro de arquitectos.,
3. Seriedad: Particularmente, yo no metería en mi casa a un arquitecto que no tiene una buena póliza de responsabilidad civil. Estoy seguro de que eres un arquitecto muy bueno, pero un mal día lo tenemos cualquiera.

En definitiva, el seguro de responsabilidad civil para Arquitectos es una herramienta esencial para profesionales de la arquitectura. Proporciona una red de seguridad financiera y legal en caso de errores o contingencias en el ejercicio de tu profesión. Si, los seguros hay que pagarlos, pero se trata de un ahorro. Si eres un arquitecto, asegúrate de comprender completamente tu póliza de seguro y de contar con la cobertura adecuada para tus necesidades. La seguridad y la tranquilidad que proporciona el seguro RC arquitectos son invaluables en un campo profesional donde la responsabilidad es primordial.