Cómo reclamar un seguro de vida

Hoy he decidido escribir sobre cómo reclamar un seguro de vida. En ocasiones, puede resultar una cuestión sencilla. Claro, si la entidad aseguradora correspondiente pone de su parte. Remites una comunicación con la póliza, el certificado de defunción o de invalidez, el certificado del registro de seguros de vida, la autoliquidación del correspondiente impuesto y ‘santas Pascuas’. Sin embargo, cabe otra posibilidad: que se niegue a pagar.

A lo largo de esta entrada vamos a analizar cómo funciona la reclamación al seguro de vida de forma hostil. Esto es, cuando hemos solicitado amistosamente que la entidad aseguradora cumpla con su obligación, y esta se niega. Los problemas más frecuentes vienen relacionados con el cuestionario de salud en seguro de vida, la prexistencia de enfermedades no declaradas a la hora de contratar este tipo de pólizas o la causa de la muerte.

Cómo reclamar un seguro de vida

Como todas las reclamaciones contra grandes corporaciones, puede convertirse en una tortura. Cómo paso previo, asesórate a través de un abogado especialista en seguros de vida. Él estudiará la póliza y la documentación para conocer los derechos que realmente te asisten. Además, recomiendo que lo hagas pronto, ya que debes dar parte al seguro dentro de los 7 días siguientes a la ocurrencia del siniestro.

En todo caso, la documentación que debes recopilar es principalmente la siguiente:

• Póliza de seguros.- En caso de no tenerla, tienes derecho a exigirla conforme al 76.2 del Reglamento de Supervisión y Ordenación de Seguros Privados.
  • Condiciones generales.- Un tocho de tropecientas páginas. Suelen ser las mismas para todo el mundo en tu misma situacion.
  • Condiciones particulares.- Anexo a estas condiciones generales en la que se recogen aspectos mas personalizados.
• Cuestionario de salud o su transcripción.
• Justificante de pago de las primas.
• Certificado de beneficiario del Registro de Seguros de vida.
• Certificado de fallecimiento del asegurado del Registro Civil, o de incapacidad del Instituto Nacional de la Seguridad Social en su caso.

Igualmente indicar, que las pólizas de vida son perfectamente compatibles con las indemnizaciones por accidentes de tráfico que causan muerte o invalidez. Te recomiendo la lectura de mi entrada sobre cómo se calcula la indemnización por accidente de tráfico.

La importancia del cuestionario de salud en seguro de vida

De toda la documentación que anteriormente he relacionado, hay una que amo. Por sus ojos, por su sonrisa, y porque en ella radica el quid de la cuestión. Se trata del cuestionario de salud en seguro de vida. ¿Y por qué es importante para saber cómo reclamar un seguro de vida, Miguel? Porque muchos de los problemas que pone la aseguradora es a raíz del cuestionario de salud.

Miguel, ¿puedes decirme que tipo de cosas son importantes del cuestionario de salud? Pues claro, para eso estamos. Del cuestionario de salud nos vamos a fijar en:

• ¿Se ha cumplimentado el formulario? Tranquilo si no lo has cumplimentado. El asegurador no tenía el más mínimo interés en conocer tu estado de salud. El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguros (LCS) traslada la carga de realizarlo a la entidad aseguradora.
• ¿El formulario está bien redactado? Esto es, si son preguntas redactadas de forma clara e inequívoca. Si son faciles de responder y no brindan la posibilidad de responder de forma ambigua. Normalmente en este punto radica gran parte de las líneas de defensa.
• ¿Se ha mentido? Bueno, pues como diría un gallego, depende. Se puede haber ocultado la existencia de diabetes, o puede que no supieses de la existencia de esta enfermedad hasta bien pasado un tiempo desde la realización del cuestionario de salud en seguro de vida.
• ¿Y cómo reclamar un seguro de vida si se ha hecho todo mal? Otra opción que se me ocurre es preguntarse si la causa de muerte o incapacidad tiene algo que ver con la patología ocultada. Peritos médicos, vamos a tener que tirar de vosotros. Porque si resulta que la causa de la muerte, no tiene relación alguna con aquella enfermedad que has ocultado, la entidad aseguradora debe cumplir con su obligación.

La preexistencia de enfermedades

Ya hemos hablado del cuestionario de salud en seguro de vida. Su importancia es crucial en tanto en cuanto sirve para definir, por ejemplo, la cuantía de la prima. No obstante hay una cuestión, que da mucho juego a los abogados, sobre la que suele rondar una reclamación al seguro de seguro de vida. Esta no es otra que la preexistencia de enfermedades a la realización del cuestionario de salud en el seguro de vida.

Las preexistencias –en general- son aquellas disfunciones o patologías que el asegurado padece antes de la firma del contrato de seguro de vida o de salud. Puede tratarse de una esquizofrenia bien tratada, hipertensión o diabetes.

Las enfermedades deben de ser declaradas en el correspondiente cuestionario de salud, si eres preguntado por ellas. Este deber de información inicial viene recogido por el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro que viene a decir que, si mediando culpa o dolo (con conocimiento), el asegurado no declara la información necesaria, el asegurador podrá impugnar el contrato de seguro.

¿Y si no declaré una enfermedad, por que no la conocía? Pues a mi entender, no existe mala fe, por lo que corresponde indemnizar. Tanto es así que el asegurador tiene el derecho de pasar un reconocimiento médico a sus asegurados, al objeto de comprobar la veracidad y exactitud del cuestionario de salud.

Si te ha gustado esta entrada sobre cómo reclamar un seguro de vida, te recomiendo igualmente que leas sobre la asistencia sanitaria en accidentes de tráfico. En ella hablo sobre el sistema sanitario público en España, y en especial, en el contexto de un accidente de tráfico.