Qué cubre un seguro de responsabilidad civil en una empresa

No vamos a inventar la rueda en esta publicación. Si haces daño a alguien en el ámbito de tu actividad empresarial, tendrás que reparar el daño. Y si tienes detrás a alguien que pague por ti, deberás saber qué cubre un seguro de responsabilidad civil en una empresa para no quedarte con una mano delante y otra detrás. Estimado lector, lo que debes saber es que tener un seguro de responsabilidad civil en tu negocio no significa una protección absoluta de todo evento adverso. Vamos a conocer alguno de esos conceptos feos que rara vez entendemos.

Como dentro de las coberturas de responsabilidad civil empresarial se encuentra la RC derivada de producto defectuoso, algo muy frecuente de lo que buscan protegerse muchos empresarios, te voy a recomendar dos publicaciones muy relacionadas. Solo dos:

Beneficios de la cobertura de responsabilidad civil empresarial

Las entidades aseguradoras son empresas cuya actividad es explotar económicamente los riesgos de los demás. Algo parecido a una casa de apuestas, pero sustituyendo el azar por la ciencia actuarial, el ocio por la economía y el ticket por un contrato como Dios manda. Y como las aseguradoras, la empresa también debe gestionar sus riesgos para poder prever su crecimiento.

La cobertura de responsabilidad civil empresarial ofrece una serie de beneficios clave:

1. Protección financiera: Es lo más importante. En una fracción de segundo puede ocurrir algo que haga cerrar tu empresa. Desde el accidente de un trabajador al incendio de tu cocina.
2. Requisito legal: para muchas actividades económicas, disponer de un seguro de responsabilidad civil es obligatorio. Por ejemplo, para acceder a algunos contratos públicos o determinadas actividades peligrosas o relacionadas con la salud. De algo parecido hablo en mi entrada sobre qué seguros obligatorios hay, pero me comprometo a hacer una sobre seguros obligatorios en la actividad empresarial.
3. Reputación y confianza: Ayuda a mantener una reputación positiva y la confianza de los clientes y socios comerciales, ya que demuestra responsabilidad y preparación. Se publicita mucho en constructoras y promotoras.
4. Estrategia: Pagas al año 1.000, 2.000 o 3.000 €. A veces sube y a veces baja, pero sabes que esa es la cantidad que pagarás por indeseables contratiempos. Así no tendrás que destinar dinero a una gran reserva para imprevistos y podrás inventirlo en lo que desees.

El seguro de responsabilidad civil en una empresa: qué cubre

Un seguro de responsabilidad civil empresarial generalmente cubre los daños que ocasionamos a terceros. Pero el mercado asegurador es tan rico que la práctica totalidad de las pólizas incluyen muchas otras garantías:

1. Responsabilidad civil de explotación y profesional: Es la responsabilidad civil estrictu sensu. La que buscamos cuando contratamos un seguro de responsabilidad civil. Por esta cobertura se garantizan todos los daños materiales, personales y/o consecuenciales que provoquemos a un tercero en nuestro lugar de trabajo y actividad económica. Por ejemplo, por accidentes, por contaminación ambiental, por RC locativa, etc. Si tu póliza diferencia entre responsabilidad civil de explotación y responsabilidad civil profesional, te recomiendo que leas mi entrada sobre ello.
2. La responsabilidad civil patronal: No hay un seguro de responsabilidad civil empresarial sin esta cobertura. Más o menos limitadas, con franquicia o sin franquicia, pero siempre está ahí. Esta cobertura consiste en cubrir la responsabilidad del patrón (el empresario) por los daños personales que sufran sus empleados.
3. Responsabilidad civil de producto y de post-trabajos: Tiene ciertos matices con la responsabilidad civil de explotación. Ambas nos protegen de las responsabilidades que asumamos por daños a terceros en nuestra actividad económica, pero la RC de producto nos protege de los daños que causen nuestros productos a esos terceros. Por ejemplo, si vendo mantas eléctricas que por un defecto de fábrica, arden.
4. Garantía de defensa jurídica: Casi todas las pólizas cubren la defensa judicial si eres demandado. Echa un vistazo a los tipos de demandas que hay, porque puedes ser reclamado por varios agentes.

Límites de cobertura y exclusiones comunes en los seguros de responsabilidad civil de empresa

Además de conocer lo que cubre un seguro de responsabilidad civil en una empresa, debemos conocer qué no cubre un seguro de RC empresarial. Es decir, no estás cubierto para cualquier contingencia. La póliza establecerá un límite temporal y cuantitativo máximo de cobertura, que puede variar según la póliza y el tipo de negocio. Si los daños o demandas exceden este límite, la empresa podría ser responsable de cubrir las indemnizaciones que excedan de ese límite.

Al igual que con cualquier póliza de seguro, la responsabilidad civil empresarial puede tener exclusiones. Algunos eventos que a menudo no están cubiertos son los hechos dolosos o intencionados, sanciones administrativas, las cubiertas por un seguro obligatorio, la responsabilidad de los administradores -que para eso tienen su propia póliza-, ciertos riesgos informáticos, actividades ajenas a la actividad declarada, etc.

Un seguro de responsabilidad civil empresarial es importantísimo. Diría que indispensable para cualquier actividad económica. Ni estamos exentos de cometer errores, ni tampoco las personas que dependen de nosotros. Por ello, lo mejor es invertir unos eurillos en tener la espalda cubierta y centrarnos en lo que más nos gusta: construir, litigar, distribuir o ¡a lo que te dediques! Contacta conmigo para cualquier duda.