Reclamar tarjetas revolving

Las cláusulas abusivas en derecho bancario han estado los últimos años en ‘la pole de la polémica’. Esta vez vengo a hablaros sobre reclamar tarjetas revolving que han sido contratadas mediando cláusulas abusivas. Porque no todas las contrataciones de las tarjetas de esta modalidad pueden declararse nulas. En esta entrada estudiaremos cuándo podemos reclamar por ellas.

Para una mejor comprensión, primero explicaré qué es una tarjeta revolving y posteriormente, qué datos tendremos que tener en cuenta para reclamar la nulidad de esta. Esto es, cómo conseguir que no nos apliquen los intereses. Y como abogado especialista en derecho bancario, puedo asegurar que son muchos los contratos que están pululando por ahí.

Qué es una tarjeta de crédito revolving

Una tarjeta de crédito revolving, per sé, no es mala. Al fin y al cabo, una tarjeta de crédito revolving es una línea de crédito al consumo como cualquier otra. Te permite llegar al super, hacer el pago de tu compra a cargo de esta tarjeta y pagarlo a final de mes, con un límite de disposición.

reclamar tarjetas revolving

Fuente: Pxhere

¿Y qué la diferencia entonces de una línea de crédito normal? Pues la diferencia es muy sencilla. Si ‘Revolving’ puede traducirse en este contexto como ‘renovable’, la línea de crédito –al pagar la deuda contraída el mes anterior- vuelve a estar plenamente disponible a final de mes. Y a la hora de pagar viene el lío. Debemos fijarnos en las modalidades de pago de las tarjetas de crédito. Normalmente, estas se diferencian en las siguientes:

  • Pago personalizado: el usuario de la tarjeta decide, en connivencia con la entidad, en cuantas cuotas y cuantos plazos
  • Pago aplazado: Consistente en acordar el pago mensual de unas cuotas.
    • Porcentaje fijo: Elijes un porcentaje de la cuota, a la que le sumas los intereses acordados para esta modalidad. Normalmente, debe ser superior al 3% de la cantidad dispuesta.
    • Cuota fija: Lo que elijes es una cuantía concreta. Vamos, una tarifa plana de capital, a la que le sumarás los intereses.
  • Pago total: Al final de mes, pagas todo lo que hayas gastado, mas sus intereses.

¿Cuándo reclamar tarjetas Revolving en España?

La Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios data de 1908. Una joyita histórica vamos, a la que llamaron Ley de Represión de la Usura. Pero nos vale al seguir en vigor. Esta ley se aplica a este tipo de contratos de préstamo al que se tiene acceso mediante una tarjeta de crédito revolving, conforme al artículo 9 de dicha ley. Esto es, ‘lo dispuesto por esta ley se aplicará a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sea la forma que revista el contrato y la garantía que para su cumplimiento se haya ofrecido’.

comercializacion de tarjetas revolving

Fuente: Wikipedia

¿Y qué dice esta ley? Pues que ‘será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales’.

Por tanto, podríamos reclamar tarjetas revolving en España cuando estas conlleven (1) intereses remuneratorios muy elevados y/o (2) cuando la contratación de esta haya sido oscura y desleal. Vamos a estudiar estos dos supuestos.

Un interés remuneratorio usurario

Según lo hablado en el punto anterior, aquellos intereses leoninos deben de ser declarados nulos. Sin embargo, Juan Armada Losada -el Ministro de Justicia de aquellos tiempos- y sus sucesores se quedaron bien agusto. Como cuando te presentas a un examen, y respondes a las preguntas vagamente. Sin mojarte, no sea que te equivoques.

Pues bien, nuestros tribunales han acudido al auxilio de Juan y han establecido unos criterios muy lógicos. El criterio de la normalidad y el criterio de la proporcionalidad.

intereses usurarios

Fuente: public domain pictures

Hoy por hoy, el interés legal del dinero es del 3%, el interés moratorio tributario es del 3’75%, el interés medio de créditos al consumo del 7’51%. Puedes consultarlo en la página web del Banco de España . Pues qué quieres que te diga, muy probablemente tu tarjeta revolving supere muy mucho lo que debe considerarse normal.

¿Y la proporcionalidad? La proporcionalidad debemos atendarla respecto de las circunstancias particulares del caso. Normalmente, nos encontramos en créditos al consumo. El interés del dinero va íntimamente relacionado con el riesgo de la operación que se pretende. Y que quieres que te diga, ningún consumidor se encuentra en una situación de riesgo tal, que justifique un T.A.E. de entre el 24% y el 28%. Y si lo está, no habría que reclamar tarjetas revolving porque ninguna entidad financiera le concedería un crédito revolving.

Eso sí, se deja en el aire la posibilidad de que el Banco alegue la necesidad de elevar tanto el tipo de interés remuneratorio, si acredita un elevado riesgo de la operación.

Control de transparencia inexistente

Como segunda opción para atacar estas tarjetas, podemos plantear la oscuridad y falta de transparencia con la que se comercializaron estas tarjetas revolving. Pero no se trata de una opción subsidiaria, para el caso en el que no se estime la opción de intereses usurarios. Se trata de una opción accesoria de reclamación porque en la mayoría de los casos, no solo eran intereses usurarios. También estaban camuflados en un entresijo de palabrería, en arial 5 y sin negritas. Algo parecido a lo que ya traté hace unos meses en cómo reclamar a un banco gastos de hipoteca.

Por ello reclamar tarjetas revolving en España puede convertirse en un quebradero de cabeza. Primero debes identificar en qué supuesto te encuentras y una vez situado, tomar una decisión. Y cuando la tomes, te encontrarás con todos los obstáculos que puedan existir para solicitar la nulidad.

*Nulidad (que no anulación): que se entienda la cláusula por no puesta, como si nunca hubiese existido, consiguiendo que no se paguen intereses sino solo el capital dispuesto.

 

¿Tienes alguna duda sobre este tema? ¿Necesitas ayuda para saber si te están aplicando intereses usurarios?

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Lectura recomendada: Cómo analizan las entidades financieras a sus clientes, de Jaume Tomàs, Oriol Amat y Mercè Esteve.

Una buena lectura para comprender y reflexionar sobre nuestras finanzas personales. Claro, todo ello desde el punto de vista de quien nos va a sablar.

¿Quieres recuperar tu dinero?

1 comentario en “Reclamar tarjetas revolving

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