Ser abogado especialista en derecho bancario

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Los abogados que nos hemos especializado en derecho Mercantil, y mas concretamente como abogado especialista en derecho bancario, hemos sufrido en los últimos años un cambio radical. La complejidad que van adquiriendo los productos financieros, la evolución de la normativa en favor del consumidor, el comercio electrónico o la crisis financiera han hecho que esta rama del derecho haya explosionado.

Por suerte o por desgracia, mi juventud me ha permitido crecer en este ambiente hostil. Ello me ha ayudado a prepararme mejor para la guerra, y a comprender desde las tecnologías el mercado bancario. Como esto no es como explicar qué es un abogado a los niños,  intentaremos explicar qué hace un abogado bancario.

Qué hace un abogado especialista en derecho bancario

Un abogado especialista en derecho bancario hace muchas cosas. Y hay que diferenciar si eres un abogado del banco, o un abogado del consumidor o del inversor minorista.

Los abogados de bancos son profesionales que tramitan expedientes de forma masiva. A través del Outsourcing –canalización externa de servicios- las entidades bancarias utilizan despachos de abogados que ofrecen garantías de responder a las exigencias del mercado. ¿Y qué pide una entidad financiera a un despacho para externalizar su dirección jurídica?

  • Infrestructura bien dotada, que permita responder al volumen de trabajo acordado.
  • Personal cualificado y suficiente, que garantice la continuidad de cualquier prcedimiento.
  • Medios tecnológicos que permitan mantener una correcta comunicación. El número masivo de expedientes es muy importante tenerlo en cuenta. También la cantidad de actuaciones en cada uno de ellos y el flujo de trabajadores entre ambas entidades provocan que cada expediente deba entenderse por sí solo.
reclamaciones masivas contra bancos

Fuente: Oli Scarff

Por su parte, un abogado especialista en derecho bancario desde el punto de vista del consumidor o inversor minorista, trabaja de forma diferente. Dependerá de si es un gran despacho a favor del consumidor, o un profesional independiente.

  • Los grandes despachos tienen una estructura similar a las empresas outsourcing. Tu asunto pasará a ser un número de expediente, y tu abogado de confianza un día será uno, y otro día, otro.
  • Un abogado especialista en derecho bancario independiente llevará tu asunto personalmente. Seguirá my de cerca su evolución y estará plenamente accesible.

Las modas en derecho bancario

Además de cómo reclamar comisiones bancarias, que lleva haciéndose toda la vida, podemos reclamar otros productos. Como adelantaba al comienzo de esta entrada, los últimos años han sido de pleno auge para el derecho bancario. A continuación expongo de forma resumida cuáles son las reclamaciones mas frecuentes en esta materia.

Abogado bancario para reclamar cláusulas suelo, gastos hipotecarios y multidivisa

Se trata de dos cláusulas incluídas en un contrato de préstamo, que se han considerado abusivas por diferentes motivos.

abogado de confianza en Granada

  • Las clausulas suelo suponen un engaño al consumidor que contrata un préstamo a interés variable. Apostamos que cuando el índice que tomamos de referencia para el interés variable baje, se beneficia uno y cuando sube, se beneficia otro. Pero trucamos los dados, colocamos una cláusula suelo, y cuando el interés baje, tu no te beneficiarás
  • Los gastos de hipoteca los asume quien por ley no debió asumirlos. Los gastos de notaría, de registro, gestoría, tasación y el impuesto de actos jurídicos documentados debe abonarlos una de las partes dependiendo del gasto. La entidad financiera daba a entender al consumidor que lo que dice la ley, es que todo lo paga el consumidor.
  • Hipotecas multidivisa: Y ya que hablamos de índices de referencia, hablemos del multidivisa. Esto es, teniendo como referencia una divisa extranjera. Vamos, que si no sabes cómo va el Euribor, ¡imaginate el Franco Suizo!

Abogado bancario para reclamar acciones y bonos del banco popular

Allá por 2009 comercializó unos bonos convertibles: productos financieros en su mayoría de bajo rendimiento, pero también de bajo riesgo. Lo que no sabía el consumidor es que cuando pase el tiempo, ese bono que era de interés fijo se canjearía por acciones –obligatoriamente según contrato- y pasarían a ser variables. Es por tanto un producto híbrido, entre fijo y variable.

obligaciones subordinadas banco popular

Fuente: El Economista

Respecto a las acciones del banco popular, la falta de transpariencia por parte de la entidad hizo que muchos inversores comprasen acciones del Banco Popular. Vendieron que eran un pepino de banco, cuando en realidad su situación financiera era cuestionable. Y ello provocó que los accionistas perdiesen su dinero.

Abogado bancario para reclamar preferentes y obligaciones subordinadas

Tanto unas como otras son productos complejos. Esto es, la contratación requiere que el perfil del contratante sea de una preparación y conocimientos financieros suficientes.

Las acciones preferentes son instrumentos financieros emitidos por una entidad con un alto riesgo, pero sin los beneficios propios de estos productos. No otorgan derechos políticos al inversor -ni pincha ni corta en la sociedad-; la retribución tendrá lugar si la sociedad tiene beneficios; no tienen vencimiento pactado; etc.

Las obligaciones subordinadas, por su parte, son productos financieros de renta fija con un alto riesgo, y que tienen una fecha de vencimiento. Hasta aquí todo correcto, salvo por un detalle: se ha vendido como si fuese un depósito a plazo fijo, sin ese riesgo que conlleva. Conlleva el riesgo de que serás el último en cobrar en caso de quiebra de la entidad, ni están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos y en ocasiones, se condiciona la obtención de beneficios a si la entidad los ha tenido o no.

Reclamar SWAPS

Yo tengo unas acciones de Repsol, y tú de Iberdrola. Hacemos un change, y tu te quedas con los beneficios de Repsol y yo con los de Iberdrola. Otra apuesta más que suena muy bonita, pero que puede convertirse en un arma de doble filo. Y más cuando meten Swaps en las hipotecas…

Si tienes una preciosa hipoteca a EURIBOR +1,250%, y el EURIBOR sube mas de la cuenta, el banco te ayuda. Te ofrece intercambiar un interés fijo, por otro variable. Esto es, la posibilidad de contratar una tarifa plana: todo lo que exceda del interés por encima de un X%, lo paga el banco. Y si es por debajo, sigues pagando ese X%. De este modo no te beneficiarás de la previsible bajada de interés. Podría haber sido una bonita negociación, pero en la mayoría de los casos este producto complejo se comercializó sin la debida información.

 

¿Tienes alguna duda sobre este tema? ¿Necesitas ayuda para conocer tus derechos frente a la banca? ¿Tienes contratados productos bancarios que crees que te perjudican?

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Lectura recomendada: Transparencia y protección de la clientela bancaria, de Ubaldo Nieto Carol

Si te interesa el derecho bancario y quieres ser el mejor, te recomiendo fervientemente este libro. Estudia toda la casuistica ‘moderna’ de las clausulas abusivas que los bancos incorporan en los contratos con los consumidores. El libro es del año 2016 pero incluye hasta la fecha todo lo importante -especialmente la normativa salvo el RD 1/2017-.

 

1 comentario en “Ser abogado especialista en derecho bancario

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