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Las torres gemelas y los seguros

Recuerdo aquel día como si fuese ayer. Siendo un crío, sobre las 14:00 de la tarde y Antena 3 en el televisor con un Matías Prats por primera vez estupefacto. ‘La otra torre Ricardo, la otra torre’ decía. Un atentado terrorista que cambió el mundo tal y como lo conocíamos. Hoy en este blog, y en conmemoración a lo acaecido hace 20 años, quisiera explicaros cómo fue la relación entre las torres gemelas y los seguros. Y os adelanto que se trató de una batalla legal que también cambió el mundo.

El principal problema entre las torres gemelas y los seguros

Para que me entiendas, voy a resumirte en pocas líneas cuál fue el verdadero problema. En septiembre de 2001 el World Trade Center (así se llamaba al complejo que incluía las dos torres) se encontraba asegurado por diversas aseguradoras y reaseguradoras. Porque el aseguramiento era del WTC, y no un seguro por edificio. Aunque casualmente, desde julio de 2001 se estaba negociando una nueva póliza que no llegó a entrar en vigor, ya que un nuevo inversor se había convertido en arrendatario de las torres: Silverstein Properties. Aquí es donde podéis investigar teorías conspiranoicas.

las torres gemelas y los seguros

El límite máximo indemnizatorio pactado en póliza por pérdida absoluta era de 3.550 millones de dólares por siniestro, por lo que en este caso, era la cantidad máxima que recibirían los propietarios. Este escenario, dentro de lo que cabe, era idílico para las aseguradoras. Sin embargo, se consiguió algo insólito: que se tratara cada impacto con un siniestro distinto. Por lo tanto, en lugar de un solo siniestro, hubo dos: uno por cada torre.

Ahora bien, ese no fue el único problema. Decíamos que en julio de 2001 comenzó a negociarse una nueva estructura de pólizas. Y que fueron enviados borradores para su definitiva aprobación. Si bien en septiembre aún no habían sido redactadas las pólizas (debían ser como el libro de petete), tal y como ocurre en España con las propuestas de seguro, sí que existía cobertura. Vamos, un problema interpretativo para volverse loco.

Si a lo anterior le sumamos que cada uno interpuso la demanda cuando pudo, con la inseguridad jurídica que ello puede ocasionar ante sentencias contradictorias, el asunto se convirtió en un auténtico caos jurídico.

¿Cuántos seguros tenían las torres gemelas?

Tu vives en tu piso recién estrenado de 150 metros cuadrados y estás tan feliz. Tu hipoteca, tu perro y el seguro de hogar que te coló el banco. Pero un edificio de oficinas de más de 400 metros de altura no funciona así. La relación entre las torres gemelas y los seguros es algo más compleja. Una marabunta de seguros y reaseguros prestaban cobertura a cualquier incidente en las torres gemelas y vamos a ver cómo se aglutinaban entre ellos para indemnizar con casi 50.000 millones de dólares. Es, lo que en el sector del seguro, se conoce como Global Risk.

cielo de nueva york torres gemelas

Fueron 7 las aseguradoras que, en un mayor o menor medida, coaseguraban los edificios de las torres gemelas. Zurich American Insurance y Allianz Global Risks US, ambas conocidas en España, así como Swiss Reinsurance, Employers Insurance Company of Wausau, Industrial Risk Insurers, Royal Indemnity y St. Paul Travelers (esta última, como un grupo empresarial, aseguraba con otras dos empresas filiales). Sin embargo, se vieron involucradas 22 aseguradoras (recuerda que no sólo hubo pérdidas materiales).

Aunque desconozco los porcentajes exactos de cada aseguradora, para que te hagas una idea: una compañía indemnizaría el 30%, otra el 20%, otra el 15%, etc. Se complica más la cosa, ¿eh?

¿Qué indemnizaciones tuvieron que abonar las aseguradoras?

Hemos dicho que las entidades aseguradoras desembolsaron casi 50.000 millones de dólares. Y es que por aquel entonces, era habitual que las pólizas de seguro diesen cobertura a los actos de terrorismo. Eso hoy ha cambiado y, el menos en España, es el Consorcio de Compensación de seguros quien se hace cargo de esos daños. Si quieres, puedes consultar la Ley 29/2011, de 22 de septiembre, de Reconocimiento y Protección Integral a las Víctimas del Terrorismo. En mi publicación sobre cómo reclamar al seguro los daños por la DANA os explico el proceso de reclamación a esta entidad, que es similar para casos de terrorismo.

¿Cómo se repartieron las indemnizaciones de las torres gemelas y los seguros?

En España, la Ley de Contrato de Seguro divide las diferentes áreas asegurables en los conocidos ‘ramos’. Si, como el excentral del Real Madrid. Hay dos grandes ramos de seguros, si bien dependiendo de la ley se agruparán bajo un nombre u otro. Para la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, de influencia europea, los dos ramos son Vida y No Vida. Sin embargo, la ley ‘pura’ Española, la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (cuando ni siquiera olíamos a Unión Europea), los ramos son seguro de daños (título II) y seguros de personas (título III).

¿Y para qué te cuento esto? Simplemente para que comprendas la cantidad de seguros que pueden haber intervenido en un siniestro así.

Indemnizaciones por seguros de vida

Los seguros de vida son de muchos tipos en los que hoy no entraré. Pero para que te hagas una idea, tú pactas con el seguro cuándo te mueres y la indemnización que te dará. En el atentado de las torres gemelas, los seguros tuvieron que indemnizar a los familiares de los fallecidos con 4.000 millones de euros.

Indemnizaciones por seguros de no vida

Por un lado, los seguros de daños tuvieron que indemnizar más de 8.000 millones de dólares por las pérdidas materiales del acto terrorista. Las propias torres gemelas que se desplomaron así como los edificios colindantes que también sufrieron daños fueron unos de los conceptos que se llevaron la palma. En ellos se incluyen, como os decía, los dos siniestros (uno por cada impacto).

También es una partida muy, muy, muy elevada la correspondiente al lucro cesante. Es decir, los millones que el propietario y el arrendatario dejarán de ganar por los siniestros. Contratos que habrán perdido, margen bruto de beneficios, inversiones, etc. En total, se indemnizó con 10.000 millones de dólares.

monumento conmemorativo torres gemelas

Por otro lado, no nos olvidemos de los seguros de aviación de los propios aviones. Los mismos aviones siniestrados fueron indemnizados por 500 millones de dólares, pero además dichos seguros tuvieron que pagar la responsabilidad civil derivada del siniestro. En otras palabras y como te explicaba en mi publicación sobre qué son los daños estéticos, se trata de los daños que causas a terceros. En total, la responsabilidad civil de las entidades aseguradoras de los aviones fueron de 3.500 millones.

Y hablando de aviación, ¿conoces de los seguros de cancelación de viajes no? ¿y de los seguros de cancelación de eventos? Se cifra esta cantidad en 2.000 millones de dólares. Imagina la de vuelos cancelados y las de eventos en Nueva York que tuvieron que posponerse.

Y siendo un lugar de oficinas, cómo no, nos encontramos con las indemnizaciones abonadas por los seguros de accidentes de trabajo. Esta cantidad se cifra en 3.500 millones de dólares.

Conclusión

El atentado de las torres gemelas del 11 de septiembre de 2001 fue un abominable acto terrorista que acabó con la vida de miles de personas. Junto a las miles de vidas sesgadas por el terrorismo, otros cientos de miles se vieron afectadas directa o indirectamente: lesionados, familiares de fallecidos, negocios, etc. En este post que hoy publico, he querido centrarme en aquello en lo que considero puedo aportar valor: el sector asegurador y la responsabilidad civil en el atentado de las torres gemelas. Espero que te haya sido ilustrador.

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